Разработка AML/KYC-политик

По всей Европе примерно две трети людей, начавших оформлять заявку на финансовую услугу, так и не доводят ее до конца. Причина обычно в анкете. Не в регулировании, которое за ней стоит, а в самой анкете: она слишком длинная, вопросы заданы в неправильном порядке, от клиента требуют сведения, которые у компании уже есть. Для регулируемого бизнеса это дорогая ирония: комплаенс выстроен корректно, но форма, через которую он реализуется, незаметно теряет клиентов.

Большинство наших клиентов в этой сфере уже хорошо понимают свои обязанности. У них есть комплаенс-офицер, процедуры, принимаемые регулятором, и анкеты, которые годами работали — на бумаге. Наша работа обычно начинается в тот момент, когда эти анкеты должны начать работать онлайн.

Бумажную форму нельзя просто перенести в интернет

Бумажная анкета заполняется за столом, рядом с человеком, который может ответить на вопросы. Онлайн-анкета заполняется в одиночку, в одиннадцать вечера, с телефона. Превратить первое во второе — значит не перепечатать текст, а заново спроектировать процесс. Пояснения должны быть встроены прямо в вопросы, потому что рядом нет никого, кто мог бы их дать. Порядок меняется, потому что онлайн-форма завоевывает терпение клиента по одному вопросу за раз. Логика меняется, потому что клиент не должен видеть вопросов, которые к нему не относятся, и не должен повторно сообщать то, что компания уже знает.

Спрашивать меньше — не значит знать меньше

Регулирование определяет, что именно компания должна установить о своем клиенте. Но оно гораздо реже, чем принято думать, предписывает, сколько именно вопросов нужно задать самому клиенту. Например, в рамках MiFID II оценка уместности касается знаний и опыта клиента применительно к конкретному типу финансового продукта, о котором идет речь, а не ко всем инструментам, накопившимся за годы в стандартной форме компании. Если компания продает только облигации, у нее нет причины экзаменовать каждого клиента еще по пятнадцати другим продуктам. Сокращение анкеты до того, что действительно требуется законом и самим продуктом, может уменьшить время заполнения с тридцати минут до трех — без отказа от какой-либо обязательной проверки.

Второе сокращение достигается за счет того, что часть работы вообще снимается с клиента. Проверки, которые раньше превращались в вопросы анкеты, могут выполняться в фоновом режиме — через сервисы электронной верификации, прямо признаваемые современной нормативной рамкой ЕС. Клиент видит три минуты вопросов; компания получает тот же клиентский файл, который должна была получить всегда. Короткая форма — не то же самое, что слабый контроль. Именно в различии между этими двумя вещами и находится настоящая проектная работа.

Что мы делаем

Мы анализируем действующие процедуры и анкеты компании на соответствие праву ее юрисдикции. Перепроектируем набор вопросов до законного минимума, необходимого для конкретного продукта и его реальных рисков. Создаем онлайн-версию: ветвление, пояснения, языковые версии — и подключаем сервисы верификации, закрывающие оставшиеся пробелы. Кроме того, мы готовим полный пакет документов для онбординга: клиентские записи, реестры, выгрузки и те материалы, которые рано или поздно запросит регулятор или аудитор. Если у компании еще нет устоявшейся процедуры, мы начинаем на шаг раньше и проектируем ее с нуля.

Одну границу важно обозначить прямо: мы проектируем документы и механизм. Их применение — то есть профессиональное суждение по конкретным клиентам — остается за вашим комплаенс-офицером. И иначе быть не должно.

Большая часть такой работы выполняется нами для компаний в Европейском союзе, хотя сам подход легко переносится в другие юрисдикции: регулирование меняется от страны к стране, а арифметика конверсии — нет.

Материалы на этой странице носят общий информационный характер. Они не являются юридической консультацией по какому-либо конкретному вопросу.